2025년 주택연금: 수령액, 지급방식, 해지, 상속 (예시)

주택연금 제도는 연금을 어떤 방식으로, 얼마만큼 수령할지에 따라 실질적인 노후 재정 안정성이 달라집니다.

그렇기 때문에 예상치 못한 상황에서의 중도 해지, 상속 처리, 세금 문제까지 사전에 이해해야
불필요한 손해를 피할 수 있습니다.

 

이번 글에서는 실제 예시를 통해 수령액이 어떻게 결정되고, 어떤 방식이 더 유리한지,
또 사망 시 재산 처리는 어떻게 진행되는지까지 예시와 함께 꼼꼼히 정리했습니다.

[목차]

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주택연금 수령액은 어떻게 정해질까요?

주택연금은 겉으로 보기보다 복잡한 기준들로 수령액을 결정하는데요,

다음 세 가지 핵심 요인에 따라 결정됩니다.

1. 가입자 연령 – 나이가 많을수록 수령액은 증가
2. 주택의 공시가격 – 주택 가치가 높을수록 수령 여력이 커짐
3. 선택한 지급방식 – 방식에 따라 월 지급액과 지급 기간이 달라짐

연령	공시가격 6억 원 기준 월 수령액 (종신지급 혼합방식 기준, 2025년 예시)
60세	약 100만 원
65세	약 114만 원
70세	약 128만 원
75세	약 143만 원

 

사례 예시
김 모 씨(만 70세)는 공시가격 6억 원 아파트를 소유하고 있으며, 종신혼합형을 선택했습니다.
이 경우 월 128만 원의 연금을 부부 중 한 명이 생존하는 동안 안정적으로 수령할 수 있습니다.

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지급방식, 어떤 선택이 내게 맞을까요?

지급방식은 수령 기간과 금액을 동시에 결정하는 중요한 요소입니다

주택연금은 일괄적인 지급 방식이 아니라, 신청자가 목적과 재정 상황에 따라 고를 수 있는 다양한 옵션을 제공합니다.
그렇기 때문에 선택한 방식에 따라 월 수령액, 수령 기간, 상속 구조에 차이가 생깁니다.

 

지급방식	설명	주요 특징
종신지급 혼합형	부부 중 한 명 생존 시까지 지속 지급	가장 안정적인 방식, 평생 보장
확정기간혼합형	일정 기간(10~20년) 동안만 지급	단기 고수령 가능, 이후 미지급
대출상환형	기존 주택담보대출을 상환 후 연금 지급	부채 해결 목적 시 유용
우대지급 혼합형	기초연금 수급자 대상 우대지급	저소득층에게 유리한 조건
전환형	기존 주담대 대출을 주택연금으로 전환	기존 대출자 중심 설계

 

비교 예시

• A 씨(66세)는 종신혼합형을 선택하여 월 114만 원 수령
• B 씨(66세)는 확정형(20년)을 선택해 월 138만 원 수령
  → B 씨는 수령액이 높지만, 20년 후 연금은 종료됨

선택 기준 요약

• 수명이 걱정된다면 → 종신형
• 초기 자금이 절실하다면 → 확정형
• 기초수급 대상이라면 → 우대형
• 기존 대출이 있다면 → 대출상환형

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보증료와 이자, 실제 부담은 얼마나 될까요?

보증료와 이자는 눈에 보이지 않지만, 전체 수령액에 영향을 미치는 요소입니다

주택연금은 국가가 보증하는 상품인 만큼, 보증료와 이자 구조가 포함되어 있습니다.
다행히 이 비용은 따로 납부하지 않고, 연금 수령액에서 자동으로 공제되는 방식입니다.

 

항목	요율	납부 방식
초기보증료	주택가격의 1.5%	최초 계약 시 총액에서 공제
연보증료	매년 잔액의 0.75%	연금에서 자동 차감
대출이자	연 3~4% 수준 (변동형)	사후 정산 시 적용

 

예시 계산

• 공시가격 6억 원 아파트로 가입 시
  초기보증료는 약 900만 원
  → 이 금액은 월 수령액에서 나눠 공제됨
  → 매년 연보증료와 누적 이자는 사망 후 상속 시 정산됩니다.

2025 기준 연금액 계산하기

 

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중도 해지, 생각보다 신중해야 할 결정입니다

주택연금은 평생형 금융상품이지만, 불가피한 사정으로 해지하는 경우도 발생합니다.
하지만 해지에는 금전적 부담과 재가입 제한이라는 분명한 리스크가 따르게 됩니다.

항목	내용
해지 가능 여부	언제든 가능 (사전 신청 필수)
해지 후 정산	수령한 연금 + 이자 + 보증료 전액 상환
동일주택 재가입	3년 내 원칙적으로 불가, 단 주택가격 상승률 일정 수준 초과 시 예외 가능

 

사례
박씨는 연금 개시 2년 후, 주택 매각을 원해 해지를 신청했습니다.
그동안 수령한 연금 외에도 보증료와 이자까지 합쳐 상환해야 할 금액이 4,000만 원에 달해
계획보다 많은 비용을 부담하게 되었습니다.

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상속 처리, 사망 후 남은 주택은 어떻게 되나요?

주택연금은 ‘비소구형’입니다. 즉, 사망 후 주택 가격이 연금보다 적어도
상속인에게 차액을 청구하지 않습니다.

 

상황	처리 방식
집값 > 연금 수령 총액	차액은 상속인에게 귀속
집값 < 연금 수령 총액	초과분은 면책, 청구 없음

 

사례 예시
최 씨 부부가 10년간 주택연금으로 총 5억 원을 수령한 뒤 모두 사망.
그들의 주택은 4억 원에 매각됨.
→ 1억 원 차액이 발생했지만, 상속인에게 추가로 청구되지 않음
→ 이 차액은 국가가 부담하며, 상속인은 상속세만 고려하면 됩니다

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복지제도와 병행해도 될까요?

주택연금은 기초연금, 장기요양보험 등 복지제도와 병행 가능하지만,
수령액이 소득으로 간주되어 일부 복지 수급 자격에 영향을 줄 수 있습니다.

 

제도	영향
기초연금	우대형 연계 가능, 수령액 증가 가능성 있음
기초생활보장	주택연금 수령액 일부가 소득 평가에 포함
장기요양보험	입소 시 실거주 요건 예외 적용 가능

 

팁: 복지제도 수급 여부가 중요하다면,
가입 전 미리 지자체 사회복지과나 주택금융공사에 문의해 소득 평가 기준 확인이 필요합니다.

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마치는 글

주택연금의 구조는 생각보다 정교하고 개인의 생애 전략에 큰 영향을 미칩니다.
특히 수령 방식 선택과 해지, 상속은
가족 전체의 재산 관리와 직결되는 부분이기 때문에 충분한 사전 정보가 필요합니다.

 

2025년 개편 기준에 맞춰 실질적인 연금 수령 전략을 세우는 것,
그것이 바로 주택연금을 현명하게 활용하는 출발점이 될 것입니다.

 

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